Respuesta rápida: El seguro de desgravamen y el de cesantía son dos coberturas distintas que suelen venir juntas en un mismo crédito. El desgravamen paga la deuda si el titular fallece o queda inválido; el de cesantía te entrega un dinero de libre disponibilidad. Por eso aparecen dos cobros: protegen riesgos diferentes. En créditos de consumo ambos son voluntarios y puedes cambiarlos o renunciar a ellos.

Qué es el seguro de desgravamen

El seguro de desgravamen cubre el saldo de tu crédito en caso de fallecimiento. Si ocurre, la aseguradora paga la deuda pendiente y tu familia no la hereda. Es el seguro que casi siempre acompaña a un crédito, porque protege directamente al prestador, al garantizar que la deuda se pague pase lo que pase con el titular.

Qué es el seguro de cesantía

El seguro de cesantía asociado a un crédito cubre el pago de cuotas si quedas cesante de forma involuntaria, según define la CMF. No cubre la deuda completa: cubre un número acotado de cuotas mientras buscas reemplazar tu ingreso. Cuántas cuotas y bajo qué condiciones depende de la póliza de cada institución, un detalle que conviene mirar en tu propio contrato y no asumir. Tampoco es para cualquiera. Estos seguros suelen exigir ser trabajador dependiente, una antigüedad laboral mínima y un período de carencia antes de poder usarse. Un trabajador independiente normalmente no califica.

En qué se diferencian

Que los dos suenen parecidos, vengan en el mismo crédito y se cobren sin mayor explicación hace fácil mezclarlos. Cubren cosas distintas y se comportan distinto.

La fila que más pesa al decidir es la última. En un crédito de consumo, automotriz o comercial ambos son voluntarios; en un hipotecario el desgravamen es obligatorio mientras exista la deuda. La SUSESO lo confirma para créditos sociales: el desgravamen es obligatorio, pero el de cesantía sí se puede renunciar (SUSESO, Dictamen 18197-2018).

Por qué pagas los dos

No es un cobro duplicado ni un error. Son dos riesgos que el sistema financiero cubre por separado: que el titular no esté para pagar (desgravamen) y que el titular pierda su fuente de ingreso (cesantía). El banco los puede ofrecer juntos porque ambos aseguran el pago del crédito. Lo que rara vez te explican es que son dos primas distintas, contratadas al tomar el crédito y con la aseguradora que eligió la institución. Por eso muchas personas descubren que pagan ambos recién al revisar su estado de cuenta.

Cuánto suman al costo de tu crédito

Los dos seguros forman parte del costo total del crédito, y ese costo varía bastante según dónde se contrató. Al comparar créditos de consumo entre instituciones, el SERNAC ha mostrado que para un mismo crédito de un millón de pesos a 12 meses la diferencia entre la opción más barata y la más cara superaba los 130 mil pesos en su comparador de octubre de 2025 (SERNAC, Comparador de Crédito de Consumo). El propio SERNAC recuerda que el seguro de desgravamen en créditos de consumo no es obligatorio y que, al optar por uno, conviene fijarse en lo que cubre porque no todos son iguales (SERNAC, estudio de costos de crédito). Dicho de otro modo, dos personas con el mismo crédito pueden estar pagando montos distintos por seguros parecidos y rara vez lo saben.

Cuál puedes cambiar o recuperar

La libre elección de aseguradora aplica a los dos seguros. El artículo 8 de la Ley 20.448 prohíbe al banco condicionar el crédito a contratar el seguro que el banco ofrece y reconoce que puedes tomar la póliza con la compañía que prefieras (CMF Educa, Ley 20.448). La decisión sobre cada uno no es idéntica. El desgravamen suele concentrar el mayor costo y es el más directo de portar a una póliza más barata. El de cesantía conviene mirarlo según si realmente calificas para usarlo: si eres independiente o no cumples la antigüedad exigida, quizás estás pagando por una cobertura que no podrías activar. Si pagaste por adelantado y cambias o renuncias antes del plazo, corresponde la devolución de la parte no usada.

Cómo trabaja Mueve Seguro

Mueve Seguro revisa los seguros asociados a tu crédito y gestiona la portabilidad de los que se pueden cambiar. La persona sube los antecedentes, firma un mandato digital y la plataforma contrata la nueva póliza, tramita la salida de la anterior y recupera la prima no consumida. Lo relevante para quien tiene los dos seguros es que no necesita resolverlo solo: la gestión identifica cuál conviene cambiar y cuál no según el caso. Mueve Seguro es parte de Grupo Insurex, quienes a través de Insurex Corredores de Seguros realizan la intermediación de tu nuevo Seguro de Desgravamen.

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Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de desgravamen y el de cesantía?

El seguro de desgravamen paga el saldo de la deuda si el titular fallece, evitando que la familia herede tus deudas. El seguro de cesantía te entrega un dinero de libre disponibilidad si quedas cesante de forma involuntaria, protegiéndote mientras no tienes ingreso. Son coberturas para riesgos distintos, por eso aparecen como dos cobros separados en un mismo crédito.

¿Por qué pago dos seguros en un solo crédito?

Porque cubren dos riesgos diferentes. El desgravamen responde si el titular no puede pagar por fallecimiento; el de cesantía, si pierde su trabajo. El banco suele ofrecer ambos al otorgar el crédito porque los dos aseguran el repago. No es un cobro duplicado, sino dos primas distintas que muchas veces no se explican con claridad al firmar.

¿Puedo renunciar al seguro de cesantía de mi crédito?

En créditos de consumo, automotrices y comerciales el seguro de cesantía es voluntario, así que puedes renunciar a él o cambiarlo por otro. Conviene revisar antes si calificas para usarlo, ya que suele exigir ser trabajador dependiente y una antigüedad laboral mínima. Si pagaste la prima por adelantado, corresponde la devolución de la parte no consumida.

¿El seguro de cesantía cubre toda la deuda?

No. A diferencia del desgravamen, que paga el saldo insoluto, es decir, lo que no has pagado del crédito. Mientras que el seguro de cesantía te entrega un dinero o un monto fijo de libre disponibilidad si estás sin trabajo. El alcance exacto, los topes y las condiciones para activarlo dependen de cada póliza, por lo que debes revisarlos en el contrato de tu propio seguro.

¿Cuál de los dos conviene revisar primero?

Por lo general, conviene partir por el seguro de desgravamen, porque suele concentrar el mayor costo dentro del crédito y es el más directo de cambiar a una póliza más barata. El de cesantía conviene revisarlo para confirmar si realmente calificas para usarlo; si no cumples los requisitos, podría ser un gasto evitable. Revisar ambos permite decidir con la información completa.

¿El seguro de desgravamen es obligatorio?

En créditos hipotecarios, el desgravamen es obligatorio mientras la deuda esté vigente. En créditos de consumo, automotrices y comerciales es voluntario; puedes cambiarlo por uno más barato o renunciar a él. Incluso cuando es obligatorio, la ley te permite elegir la aseguradora, siempre que cumpla la cobertura mínima y la clasificación de riesgo exigidas.