Respuesta rápida: cambiar el seguro no sirve para bajar la cuota de un crédito de consumo. En los créditos de consumo, automotrices y comerciales, el seguro de desgravamen se paga por adelantado al firmar, no como un cobro mensual aparte. Lo que sí puede ocurrir al portarlo es que exista una prima no consumida por el período que queda o que accedas a una póliza de menor costo. Para bajar la cuota propiamente tal, las vías pasan por el crédito: renegociar, refinanciar o cambiar el plazo.

La cuota no es el único costo que deberías mirar

Cuando contratamos un crédito de consumo, es natural fijarse principalmente en cuánto dinero recibiremos y cuánto tendremos que pagar cada mes. Sin embargo, detrás de esa cuota existen distintos componentes que determinan el costo de la operación.

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) explica que un crédito de consumo puede incorporar, además de los intereses, otros gastos y primas de seguros, como desgravamen o cesantía, cuando estos son contratados (cmfchile.cl).

Por eso, si estás buscando una manera de disminuir el costo asociado a tu crédito, mirar solamente la tasa de interés puede dejar fuera parte de la información.

Si lo que necesitas es una cuota más baja, las herramientas están en el crédito mismo: renegociar las condiciones, refinanciar o extender el plazo, cada una con su propio costo. Revisar el seguro responde a otra necesidad: saber si pagaste por adelantado una cobertura que hoy podrías tener en mejores condiciones, aunque la cuota siga siendo la misma.

Por eso vale la pena hacerse una pregunta más: ¿sé qué seguros tengo asociados a mi crédito y cuánto pagué por ellos?

Primero, identifica si tienes seguro de desgravamen

La forma más directa de saber si tienes un seguro de desgravamen es revisar los documentos que recibiste cuando contrataste tu crédito.

La CMF señala que la entidad financiera debe entregar un desglose de la operación y de los seguros asociados. Además, la cotización escrita u hoja resumen debe informar antecedentes como el monto y plazo del crédito, el valor de las cuotas, el costo mensual de las primas de seguros y el nombre de la aseguradora.

Por eso, si tienes tu contrato, hoja resumen o antecedentes del crédito, busca conceptos como “seguro de desgravamen”, “prima de seguro”, “prima única” o “seguros asociados”.

También puedes encontrar el nombre de la compañía aseguradora y el valor que pagaste por la cobertura.

El seguro de desgravamen está relacionado con la deuda y su finalidad es cubrir el saldo insoluto ante el fallecimiento del deudor asegurado, de acuerdo con las condiciones establecidas en la póliza.

Si no tienes la documentación a mano o todavía tienes dudas, puedes solicitar los antecedentes de tu crédito a la institución correspondiente.

Lo importante es no asumir que, porque no recuerdas haber pagado el seguro por separado, no lo tienes. Dependiendo de cómo se estructuró la operación, su costo puede aparecer incorporado entre los antecedentes del financiamiento.

¿Qué tiene que ver el seguro de desgravamen con el costo de tu crédito?

Imagina que pediste una determinada cantidad de dinero, pero el monto bruto de la operación terminó siendo superior porque se agregaron otros conceptos. Entre ellos puede encontrarse la prima de un seguro contratado junto con el crédito.

La CMF incluye las primas de seguros, como desgravamen y cesantía, entre los gastos que pueden estar relacionados con un crédito de consumo cuando el deudor decide contratarlos.

Esto es especialmente relevante cuando hablamos de seguros cuya prima fue pagada de manera anticipada.

En esos casos, conocer cuánto costó el seguro permite tener una visión más completa del financiamiento y evaluar las alternativas disponibles.

Eso sí: cambiar el seguro no reduce la cuota mensual del crédito. La prima ya se pagó al inicio de la operación; lo que puede variar es qué ocurre con la parte de esa prima que corresponde al período que aún no transcurre.

Por eso la revisión apunta a otra pregunta: ¿estoy pagando por un seguro que podría contratar bajo otras condiciones?

¿Puedes cambiar el seguro de desgravamen de tu crédito?

En determinadas situaciones, sí puedes elegir una póliza comercializada por otra entidad.

El artículo 8 de la Ley 20.448 establece que, cuando un proveedor exige la contratación de un seguro asociado al otorgamiento de un crédito, no puede condicionar el financiamiento a contratar específicamente el seguro que él ofrece o intermedia. El deudor puede contratar libremente la póliza con otra entidad que la comercialice (bcn.cl).

Esto no significa que cualquier póliza sirva.

El mismo artículo permite que el proveedor del crédito exija una cobertura mínima, que la compañía aseguradora cumpla determinados requisitos de clasificación de riesgo y que se designe como beneficiario al proveedor del crédito o a quien corresponda.

En otras palabras, cambiar el seguro no consiste simplemente en eliminar la cobertura. Se trata de reemplazar una póliza por otra que cumpla las condiciones correspondientes.

Y algo importante: cambiar el seguro no es lo mismo que cambiar tu crédito. No necesariamente necesitas trasladar la deuda a otro banco ni solicitar un préstamo nuevo para evaluar otra alternativa de seguro.

¿Cuándo vale la pena revisar el seguro que tienes contratado?

Si nunca habías pensado en el seguro de desgravamen desde que firmaste tu crédito, probablemente sea un buen momento para entender cómo fue contratado.

Más que fijarte solamente en cuánto pagas cada mes, observa el costo original del seguro, cómo se financió, qué cobertura tienes y cuánto tiempo queda de vigencia.

También importa saber si la prima se pagó anticipadamente. La propia CMF explica que, en determinados seguros de prima única contratados voluntariamente en créditos de consumo, pueden existir situaciones en que corresponda una devolución proporcional asociada al período no transcurrido.

Esto no significa que exista una devolución automática para cualquier crédito o seguro. Cada caso debe evaluarse según la forma de contratación, las condiciones de la póliza y la situación particular del crédito.

Por eso, antes de tomar una decisión, necesitas saber exactamente qué tienes contratado.

Si al revisar tus documentos descubres que tienes un seguro de desgravamen, el siguiente paso no debería ser cancelarlo sin más, sino entender sus condiciones y comparar las alternativas disponibles.

Revisar tu seguro antes de modificar todo el crédito

Cuando alguien siente que su crédito es caro, una reacción habitual es pensar en renegociarlo, extender el plazo o trasladarlo a otra institución.

Esas alternativas pueden ser útiles dependiendo del caso, pero implican revisar nuevamente las condiciones financieras de la deuda. Antes de tomar una decisión de ese tipo, conocer los productos asociados al crédito permite tener una imagen más completa.

Mueve Seguro no modifica créditos ni cuotas: trabajamos solo con el seguro. Revisamos la póliza de desgravamen o cesantía asociada a tu crédito de consumo, automotriz o comercial y evaluamos si puede reemplazarse por otra que cumpla las condiciones exigidas, manteniendo la cobertura.

Cuando el caso lo permite, gestionamos el cambio y los trámites con las entidades involucradas. El resultado posible es una póliza de menor costo o la restitución de la prima no consumida, nunca una cuota más baja, y el proceso tiene un costo operativo que se considera al evaluar cada caso.

Si quieres profundizar en cómo identificarlo, puedes leer ¿Tienes seguro de desgravamen en tu crédito? Así puedes saberlo en 2 minutos.

Y si ya identificaste tu seguro pero no sabes si puedes cambiarlo, revisa también Seguro de desgravamen: lo que no sabías respecto a la forma de venta.

¿Quieres saber si tienes un seguro asociado a tu crédito y evaluar si puedes cambiarlo? Simula tu caso con Mueve Seguro y conoce las alternativas disponibles según las características de tu crédito.

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Seguro de desgravamen: lo que no sabías respecto a la forma de venta. Conoce mejor cómo funciona este seguro cuando está asociado a un crédito.

Preguntas frecuentes

¿Se puede bajar la cuota de un crédito de consumo?

Puede bajarse por la vía del crédito: renegociando condiciones, refinanciando o extendiendo el plazo, cada opción con su propio costo. Cambiar el seguro asociado no la modifica, porque en los créditos de consumo la prima se paga por adelantado al firmar. Revisar el seguro sirve para otra cosa: saber si existe una prima no consumida o una póliza de menor costo que cumpla las condiciones exigidas.

¿El seguro de desgravamen forma parte de la cuota del crédito?

En los créditos de consumo, automotrices y comerciales, la prima del desgravamen se paga por adelantado al firmar la operación, como parte de los costos iniciales, y no como un cargo mensual separado. Por eso cambiar el seguro durante el crédito no altera el valor de la cuota. En la hoja resumen puedes ver el costo de la prima y el nombre de la aseguradora.

¿Qué gano entonces al cambiar el seguro de desgravamen?

Hay dos resultados posibles: acceder a una póliza de menor costo que cumpla las condiciones exigidas por el crédito y, cuando la prima se pagó por adelantado, la restitución de la parte correspondiente al período que ya no se usará. Ninguno de los dos modifica la cuota. El resultado depende de cada caso y del costo operativo del proceso, por eso conviene simularlo antes de decidir.

¿Puedo contratar el seguro de desgravamen con otra compañía?

Cuando el proveedor exige un seguro asociado al otorgamiento del crédito, la Ley 20.448 establece que el deudor puede contratar la póliza con otra entidad que la comercialice. Sin embargo, la alternativa debe cumplir requisitos como la cobertura mínima y las demás condiciones permitidas por la normativa. Por eso, la portabilidad implica reemplazar la póliza por otra adecuada, no simplemente eliminarla.

¿Necesito cambiarme de banco para cambiar el seguro?

La elección o cambio del seguro asociado al crédito es distinta de trasladar o refinanciar la deuda. Dependiendo de las características de tu crédito y póliza, puedes evaluar una alternativa de seguro sin que eso implique solicitar un crédito nuevo en otra institución. Primero es necesario revisar los antecedentes de tu operación para determinar qué alternativas están disponibles.

¿Qué pasa si pagué el seguro de desgravamen por adelantado?

En determinados seguros de prima única asociados a créditos de consumo puede existir una parte de la prima correspondiente al período que aún no ha transcurrido. La posibilidad y el monto que corresponda dependerán de las condiciones aplicables al caso. Por eso, antes de estimar cualquier eventual devolución, es necesario revisar cómo se contrató el seguro, su vigencia y los antecedentes del crédito.

Fuentes